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ISA 만능통장에 관해서 꼭 알아야할 점!!

일명 만능통장이라고 불리우는 '개인종합자산관리계좌(ISA)'의 출시를 몇 일 앞두고 있습니다. 만능통장은 1인당 1계좌만 개설가능하기에 각 증권사들과 은행들이 고객을 유치하기 위한 총력전을 펼치고 있구요. (모 은행은 ISA 유치경품으로 자동차까지 걸었다고 합니다...)
하지만 각 금융사들이 경품을 준다고 해서, 혹은 다른사람들도 많이 가입한다고 하니 무턱대고 가입해서는 안되죠! 그래서 준비했습니다. 만능통장 ISA 관련해서 알아야 할 모든 것! :-)
WARNING:
어디서도 들을 수 없고 오직!
바른사람들 포도를 통해서만 들을 수 있는 필수 꿀 정보입니다.
안보시면 나중에 크게 후회하실지도...

만능통장 ISA 관한 기본정보 정리

위 표에 나와있는데로, 만능통장 ISA는 다양한 금융상품을 간편하게 하나의 계좌에서 관리하며 비과세혜택까지 받을 수 있는 통장입니다. 또한, 근로소득이나 사업소득이 있으면 누구나 가입가능하죠.
다만, 의무가입기간(5년)이 있다는 점과 비과세 혜택으로 무제한으로 받을 수 있다는 점은 반드시 기억해야 합니다. (가입조건이 다소 까다롭고, 비과세혜택 금액이 당초 기대에 미치지 못한점이 있습니다. 따라서 일각에서는 '비과세 만능통장'이라고 부르는게 조금 오버라는 평도 있습니다.)
하지만 투자로 인한 수익 중 200~250만원까지는 비과세 혜택을 받을 수 있고, 초과 수익분에 대해서도 다른 투자상품의 이자소득세율(15.4%)보다 적은 세율(9.9%)를 낸다는 점에서 분명 매력적인 제도이긴 합니다. 또하나 개별 상품마다 과세가 되는 것이 아니라 ISA계좌로 가입한 상품의 손익을 통산한다는 점도 장점이죠.
이게 무슨 말이냐면...
만약 개별적으로 금융상품에 투자한다면, 이익이 날 때마다 무조건 15.4%의 세금을 내야하지만
만능통장 ISA를 통해 가입하면 구성되어 있는 금융상품 손익의 총합, 즉 통산이익만 과세대상이 되는거죠! 게다가 200~250만원까지 비과세혜택이 있고, 초과분에 대해서는 낮은세율(9.9%)이 적용된다는점이 만능통장의 가장 큰 특징이자 장점입니다.
그리고 재형저축이나 소장펀드는 가입 후 운용상품의 교체가 불가능했지만, 만능통장은 계좌 내에서 자유롭게 편입 및 교체가 가능하다는 것도 장점이죠.
우선 여기까지는 다른 곳에서도 들을 수 있는 비교적 기본적인 정보였구요, 이제 부터 다른데서는 듣기힘든 정보를 말씀드리려고 합니다. 이름하여 만능통장 관련해서 꼭 기억해야할 점 네 가지!
첫 번째, 기존에 재형저축이나 소장펀드를 보유하고 있으면 만능통장 납입한도가 줄어든다?!
그동안 대표적인 비과세 금융상품이었던 재형저축과 소장펀드를 보유하고 있다면, 그 금액만큼 만능통장의 납입한도도 줄어듭니다.(2,000만원 - 소장펀드나 재형저축에 투자한 금액)
예를들어서 소장펀드에 300만원을 투자했다면 만능통장에 가입할 수 있는 한도는 2,000만원이 아닌1,700만원이 되는거죠. 따라서, 가입하기 이전에 자신이 소장펀드나 재형저축에 가입되어 있는지 여부를 다시한번 꼭 확인해야 합니다.
두 번째, 이미 가입 한 금융상품은 만능통장으로 절대 옮겨올 수 없다?!
아쉽게도 이미 가입한 펀드/ELF/예적금 등의 금융상품을 만능통장 ISA로 옮겨올 수는 없습니다. 오직 신규 개설로만 가능합니다. (옮겨오는게 가능하면 참 좋았을텐데 말이죠...)
세 번째, 투자상품구성은 가급적 이렇게?!
ISA는 무엇보다 금융소득에 대한 비과세가 목적입니다. 따라서 투자상품을 구성할 때 원래 과세가 되지 않는 주식형펀드보다는 배당형이나 채권형펀드 상품으로 구성하는게 유리합니다. (참고로 해외주식형 펀드도 곧 비과세 상품이 출시 될 예정인것도 참고해야 합니다.)
하지만, 대부분의 일반 소비자들은 어떤 펀드를 어떤 비율로 구성하면 좋을지 판단하기가 쉽지 않죠. 또 한번 가입하고 끝나는 것이 아니라 상황에 따라서 적절하게 갈아타는 운용의 묘(?!)도 발휘해야 하구요. 따라서 전문가의 도움이 꼭 필요합니다...
그리고 비과세상품이지만 상품운용에 따른 '금융회사의 운용수수료'는 내야합니다. 이 수수료도 금융사별로 천차만별이기에 잘선택해야하지만 혼자서 하기에는 역시 쉽지 않죠(잘못하면 비과세 혜택보다 떼이는 수수료가 더 많이질수도...)
네 번째, 만능통장은 잘못운용하면 '돈잃는 하마'가 될수도 있다!!
세 번째가 가장 중요한 부분입니다.
왠지 이름이 만능'통장'이어서, '통장=예금자보호가능=원금보전가능'이라는 이미지가 떠오릅니다, 하지만 만능통장안에 구성된 예적금상품을 제외하고는 모두 '투자'상품이기에 원금손실의 가능성이 있습니다. 예금자보호도 예적금상품에만 적용이 되죠.
만능통장의 비과세 혜택에만 집중한 나머지, '원금손실이 발생할 수 있는 투자상품'이라는 걸 잊으면 안됩니다.
또 하나 중요한 점은 만능통장 ISA를 통해 가입할 수 있는 투자상품이 워낙 다양하기에, 어떤 상품에 투자하고 어떻게 운용하느냐에 따라서 수익의 차이가 크게 발생할 수 있습니다.
투자상품을 잘 선택하고 운용도 잘하면 수익도 많이 얻고 비과세혜택도 누릴 수 있습니다. 하지만 전문적인 지식없이 투자상품에 가입하고 미숙하게 운용하면 소중한 내 원금을 많이 잃을 수도 있죠. 어떤이에게 만능통장은 효자가 되고 다른이에게는 재앙이 될 수도 있습니다.
따라서, 여러 금융회사에서 여러가지 경품을 주고 다른사람들이 유행처럼 많이 가입한다고 해서 무턱내고 가입해서는 안됩니다. 먼저 내 상황에 적합한지 아닌지 부터 철저히 따져야 합니다. (예를들어 최소 가입기간이 3년이상이기 때문에 단기적으로 목돈이 필요한 경우에는 가입하면 안되겠죠?!)
그리고 가입을 결정한 이후에도 어떻게 투자상품을 결정하고 운용하느냐에 따라 결과가 크게 차이납니다.
따라서 혼자서 결정하고 운용하기 보다는 전문가의 도움을 받는 것이 가장 좋겠죠?!^^ 아래 기사에서 보듯 금융사들이 가입당시에는 온갖 경품과 혜택을 내세우며 고객을 유치하지만, 이후에는 제대로 관리하지 않아 소비자가 피해를 볼 수도 있습니다.(지금까지 금융상품의 불완전판매로 인한 피해사례가 참 많았죠)
만능통장은 나를 부자로 만들어 줄 '요술램프'가 절대 아닙니다. 지금 우리에게 필요한 건 금융상품이 아니라 나를 바르게 이끌어주고 도와줄 '금융전문가'입니다. 그렇지 않고 나혼자 관리하며 시간이 지나다보면 점점 더 깊은 수렁으로 빠질 수 밖에 없습니다.
주저하고 망설이면 늦습니다. 빠르고 담대한 결단이 필요할 때 입니다.
더 궁금하신 사항은 댓글이나 카톡(podofp)로 주시기 바랍니다.
재무상담문의: https://goo.gl/szKDV7
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부동산 중계수수료...팁(펌)
※이사갈때 복비 싸게 내는 법※(펌) 이사를 갈때 복비를 많이 내는 경우는.. 구청 지적과에 복비 영수증을 첨부해서 가져가시면 더 많이 낸 복비를 지적과에서 돌려받을 수 있습니다. 자신의 계좌를 알려주고오면 1주일내로 계좌 이체 됩니다. 굳이 부동산에서 싸울 필요없습니다. 이걸 몰라서 많은 사람들이 이사할때 복비를 적게는 10만원에서 몇십만원까지 더 내고 있습니다. 참고로 월세는 복비가 전세보다 훨씬 쌉니다. ex) 1000/60 으로 1년 계약했다면, 1000+ (60*100)) 으로 전세가 7000만원에 대한 복비를 지급하면됩니다. 5천만원이상 1억원 이하 법정수수료율이 0.4%이므로 280,000원복비만 주면 됩니다. 대부분의 복덕방은 월세를 전세가로 처리합니다만...... 전부 다 사기입니다. 지적과에 문의해보시면 차액 다돌려받습니다. - 5천만원미만 / 수수료율(0.5%) / 최대(20만원) - 5천만원이상 1억원미만 / 수수료율(0.4%) / 최대(30만원) - 1억원이상 3억원미만 / 수수료율(0.3%) / 최대한도액 없음 단, 상가의 경우는 다릅니다. 이사 다니실때, 복비 더 내시는 분들은 구청 지적과를 활용하세요. 지적과에 신고하면 그 해당 부동산은 6개월간 영업정지 먹습니다. 엄청난 페널티죠. 하지만 사람들이 제가 쓴 내용을 잘 모른다고 생각하고, 그 위험을 감수하고 더 비싸게 받습니다. 일반인들은 모르니깐 괜찮다라는 아주 못된 심보이죠. 저는 복비를 절대 먼저 물어보지 않습니다. (중요함) 복비 계산할때 해당 계약에 맞는 금액 드리고 갑니다. 그러면 이거 모자르는데요 어쩌구 하면서 지랄크리 합니다. 여기서 우리의 행동 수칙. 맘에 드는거 골라서 하세요. 1. 제동생이 어디 구청 지적과 근무합니다. 2. 지적과에 문의전화 한번 해봐도 될까요? 3. 저번 이사할때 지적과에서 돈 돌려받았었는데... (혼잣말로) 4. 그냥 다 주고 영수증을 꼭 받습니다. (또는 현금으로 주지 마시고- "중요" 계좌 이체한뒤 이체 증거를 챙깁니다.) 그리고 지적과에 갑니다. 그리고 전화 한통화.."사장님 여기 지적과인데요.. 여기서 받을까요.. 계좌불러드릴테니 차액 돌려주실래요?".........끝! ㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡㅡ 구청 지 적 과 구청 지 적 과 구청 지 적 과 구청 지 적 과