연금은 매달 일정한 금액을 지급받는걸
얘기하고, 흔히 은퇴후 받는 월급이라고
부르기도 합니다.
연금의 종류는 크게 3가지입니다.
-국민연금 (공적보장)
-퇴직연금 (기업보장)
-개인연금 (개인보장)
국민연금은 아시다시피 나라에서
직장인에게 월급을 줄때 의무로 세금을
걷어서 쌓아두고 60세 이후부터 지급됩니다.
현재 62세부터이고 33살인 저는
65세부터 연금지급이 예정되어 있습니다.
국민연금의 수령조건은 납입기간이
10년이상이 되면 가능하며
납입금액과 기간에 따라서 수령액은
달라집니다. 납입금액은 월급의 9%이고
회사에서 4.5%부담, 본인 4.5% 부담입니다.
평균적으로 월급 200만원을 받고
20년동안 국민연금을 낸다면
매달 427,000원을 받게됩니다.
25년동안 일하면 528,000원을 받습니다.
삼성 이건희 회장은 과연 얼마를
받는지 아시나요? 62만원입니다.
평균 50만원정도의 국민연금을 받게
되리라 예상이 됩니다.
직장인이 아닌 사업자는 더 적은 금액의
국민연금을 받게 되겠죠.
국민연금은 속칭 매달 빠지는 돈이고
건드릴수가 없기 때문에 관리라는게
필요하지 않습니다.
단, 직장을 다니다 그만두어 10년미만
국민연금을 불입한분은 60세시점에
일시금으로 수령가능하십니다. 꼭 잊지알고
챙기셔야 됩니다. 5년내에 안 찾아가면
돈이 줄어들어듭니다.
퇴직연금은 직장인에게만 해당되며
3가지로 나뉠수 있습니다
-확정급여형 퇴직연금 (DB)
-확정기여형 퇴직연금 (DC)
-개인형 퇴직연금 (IRP)
•확정급여형은 법정 퇴직금과 흡사하며 회사가 운용하고 받을금액이 정해져있는 형태입니다.
•확정기여형은 퇴직금 운용을 근로자 본인이
정할수 있고 임금의 1/12을 적립하면서 수익에 따라 퇴직금도 변동될수 있습니다.
•개인형 퇴직연금은 개인이 직접 퇴직계좌를
개설해 추가로 납입을 하거나 운용을
할수있고 이직이나 퇴직시 계좌를 합쳐
운용할때 쓰이기도 합니다.
대부분 퇴직연금은 회사에서 알아서
운용해줍니다. 개인이 수익율을
분석해서 투자하기는 쉽지않죠.
개인연금은 본인이 선택해서 가입하고
관리하는 연금입니다.
은행, 보험사,증권사의 상품을 통해 가입이
가능하고 보통 보험사에서 가입을 많이
합니다. 보험사의 연금상품은 크게
2가지로 나뉩니다.
-공시이율형 연금보험
-변액연금보험
공시이율형은 금리의 영향을 받는 형태로
매달 금리가 업데이트되며 금리가 올라갈수도
떨어지기도하며 그대로 유지될수도 있습니다.
최저보증 이율이라는게 있어서 금리가
하락해도 일정 금리를 보장해주는 안전장치가
있지만 현재 금리가 떨어지는 추세라서
향후 5년, 10년뒤에는 어찌될지 모르지만
지금보단 떨어질거라 조심스레 예상해봅니다.
변액연금은 수익율의 영향을 받는 형대로
주식과 채권에 돈을 투자하여 수익율을
이자로 받는식이라고 보시면 됩니다.
주식, 펀드와 마찬가지로 운용이 잘
이루어져 수익율이 많이 오른다면 시중
금리연동형 상품보다 더 많은 이자를
받을수 있다는 장점이 있고, 주식에
투자되는 돈이다보니 원금손실에 대한
위험은 고객이 부담해야되는 공격적인
투자성 상품이라고 생각하시면 됩니다.
개인연금을 보험사에 가입하더라도
생명보험사와 손해보험사 상품에도
차이가 있고, 연금상품은 생명보험사의
상품이 더 좋다고 얘기해드리고 싶습니다.
특징은 복리이자와 현재 세법상
10년뒤부터 비과세가 되어
이자소득세 15.4%를 떼지않고 이자가
붙게되며 차후에 연금이나 일시금으로
수령시에도 세금을 전혀 떼지
않게 됩니다.
자, 이렇듯이 연금에도 크게 3종류가 있고
국민연금, 퇴직연금, 개인연금에도
각각 상품이 또 나뉘어져 있습니다.
나에게 맞는상품을 가입하는것이 중요하고
어떻게 운용하고 활용하느냐에 따라서
노후에 생활이 풍족해질수 있다고
생각이 됩니다.
현재 2015년 12월 통계에 따르면
노인가구 1부부 기준에서 적정생활비가
225만원 이라는 기사를 봤습니다.
매달 225만원입니다. 1년이면 2700만원
10년이면 2억7천만원
20년이면 5억4천만원입니다.
그것도 현재 기준 225만원인데 20년후
물가상승율 매년 3%씩만 잡아도 지금의
최소 2배이상의 노후비용이 필요할수도
있다는 예상도 됩니다. 아찔합니다.
국민연금+퇴직연금+개인연금
모두가 갖고있어야 최소한 나의
노후자금을 보장받을수 있을거라
생각됩니다. 그리고 노후자금은 젊을때부터
모을수록 유리하고 많은 금액을
모을수 있습니다. 20대초,중반에 일을
시작한다면 당장 준비하십시요. 위너입니다.
30대에도 늦지않습니다.
40대에는 서두르셔야 됩니다.
50대에는 목돈을 굴리셔야 되십니다.
그리고 어떤 상품을 가입할지
어떤 혜택이 있는지, 안전한건지
어떻게 활용해야 하는지 듣고,
배우시면 됩니다. 항상 부자는 먼저
시작하는 사람입니다. 아무리 많은 기회가
와도 시작하지 않으면 의미가 없습니다.
이 글을 읽는분들의 미래가 풍요롭기를 기원합니다.
hyuk0588
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