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대부업체 이용자라면 새겨둬야 할 10가지 필수 상식

세상에는 몰라도 되는 십계명이 있는 반면, 알아두면 유용한 십계명도 있지요. 대부업체를 상대해야 한다면, 이번 십계명만큼은 머릿속에 꼭꼭 넣어두세요.

기획 : 이성인 기자 / 그래픽 : 홍연택 기자

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우끼고 잇네 그런데가 돈주니 미친것들
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신문이 눈에 들어오는 경제용어(1)
여러분 존경합니다. 슬림베어입니다. 오늘부터 엄청 쉬운 경제용어부터, 낯설고 어렵지만 신문을 읽거나, 칼럼을 볼때, 알면 이해하기 쉬운 용어들을 한번에 3개씩 공유해 보겠습니다. 1. 기회비용 -어느 하나를 선택함으로써 포기하는 가장 큰 가치. 기회비용이라는 말을 많이 들어보셨을 겁니다. "이건 기회비용이 너무 커" 생활에서 자주 사용하는 분들도 있는 기회비용이라는 단어는 선택에서 이루어지는 개념입니다. 내가 A,B,C중 하나를 선택할 수 있을때, 나머지 중 가치가 큰 것이 기회비용인데요. 기회비용은 최선의 선택을 하기위한 개념이라고 볼 수 있습니다. 자신의 선택의 가치를 가시적으로 볼 수 있기 때문입니다. 2. 매몰비용 -이미 지출해서 회수할 수 없는 비용 매몰비용은 이미 사용해서 회수할 수 없는 돈입니다. 이 개념은 <아깝다>라는 감정으로 함정에 빠지지 않게 경각심을 줄 수 있는 개념입니다. 매몰비용의 함정이라는 용어가 있는데, 이는 미래에 이익보다는 손해를 볼 것으로 예상되는데 지금까지 들인 매몰비용이 아까워 사업이나 일을 계속하는 것을 말하는데, 이미 회수할 수 없는 비용에 대해서 이익이 없다고 생각된다면 포기하는게 좋습니다. (가망없는 주식은 뒤도 돌아보지말고 매도하세요... 물리면 아픕니다.) 3. 경제주체 - 경제활동을 하는 개인이나 집단 경제주체는 가계와 기업 그리고 정부로 이루어져 있는데, 요즘은 국외 즉, 해외도 껴줍니다. 가계는 일반 가정을 말하는데 생산활동에 참여한 대가로 소득을 얻어 소비를 합니다. 기업은 재화와 서비스를 만드는 생산의 주체이며, 분배의 주체입니다. 신문이나 뉴스를 보다보면, 민간이라는 단어가 나오는데 이는 기업과 가계를 합쳐서 말한 것으로 이해하시면 됩니다. 마지막으로 정부가 있는데, 민간으로부터 세금을 거두어 공공재를 생산하는 일을 합니다. 저희가 생각하는 정부가 하는 일들은 매우 다양하지만(좋게든 안좋게든) 경제학적인 일은 공공재 생산입니다. 또한 재분배의 기능도 하는데 세금을 걷어 저소득층을 도와주는게 재분배 입니다. 오늘은 처음이기에 간단하고 기초적인 개념 부분을 시작했지만, 시간이 지나고 저와 함께해주시는 분들께서 더 많은 관심을 주시면, 더 다양하고 도움되는 내용을 올리도록 노력하겠습니다! 오늘도 열심히 읽어주신 여러분 존경합니다!
스위스 지폐안의 건축가와 돔이노 🤑
타임지에서 선정한 20세기 가장 영향력 있는 100인 중 한 명~ 지금은 바뀌었지만 한 때 스위스 지폐의 한 자리를 차지했던 인물! 오늘 조명할 인물은 르코르뷔지에입니다. 그의 ‘돔이노’에 대해서 살펴보도록 해요~ <집의 혁명, 돔이노(Dom – ino) > 먼저 돔이노 구조가 발전했던 시기부터 살펴봅시다! 이 시대에, 유럽에는 그 유명한 산업혁명이 시작되었습니다. 늘어난 일자리 수로 인해, 시골에서 살던 노동자들이 도시로 몰려드는 상황이 다수 발생되었죠. 이는 도시에 상당한 주택난을 발생시켰습니다. 누군가가 혁명적인 아이디어를 내어, 이 상황을 타파할 필요가 절실한 상황이 왔죠! 그 사람이 바로 그 이름도 유명한 ‘르코르뷔지에’입니다. 그는 빠르게, 구조적으로 훌륭한 집을 대량생산하기 위해 ‘돔이노’구조를 개발합니다. 돔이노(domino) = 'domus(집) + innovation(혁명)' (domus는 고대로마 언어로 집이라는 뜻~) 돔이노 구조에서 주목해야 할 세 가지 요인이 있습니다. 얇은 '바닥'과 바닥을 지탱하는 '기둥', 그리고 '계단'입니다. (사진을 보시면 한 번에 이해 가실거에요!) 당시까지 당연하게 벽돌과 대리석등으로 ‘벽’을 쌓아 이용해 짓는 구조가 주택을 짓는 방식이었죠. 벽돌을 접착제로 붙여가며 ‘쌓아’올린다면, 지진이나 풍압과 같은, ‘횡력’에 약해지게 돼요. (벽돌과 벽돌 사이는 접착제로 부착하기 때문에~) 그러므로 높이 쌓아 올리기 부담스럽죠! 벽이 건물을 버텨야 하는 역할을 수행하다 보니 벽에 창문하나 들어갈 틈도 없었습니다... (글씨 죄송합니다으..) 창문을 내더라도 수직으로 길게 만들어야 하므로, 빛이 공간 구석구석에 닿지는 못했죠. 돔이노구조는 건물의 무게를 ‘벽’이 아닌, ‘기둥’이 견디게 했습니다. (이는 이 글에서 굉장히 중요한 부분입니다!!!) 돔이노구조에서는 기둥이 무게를 지탱하며, 기둥은 다시 한번 벽으로 감싸집니다. 건물을 지탱해야 하는 역할을 벽과 기둥이 적당히 나누어 하는 것이지요! 구조적으로 안정적이게 되기도 하며, 건물을 높이 쌓을 수도 있게 됩니다. < 돔이노에서 보는 그의 심리 > 그는 건축을 무조건 사람이 살기 편하게 만들어야 한다고 생각했습니다. 그가 했던 매우 유명한 말이죠. 건물은 무조건 인간중심적으로 지어져야 한다는 것이 그의 생각입니다. 그는 새로운 치수 체계(모듈러 이론)을 만들었으며, 이는 인간의 키를 고려해, 편의에 맞게 건물과 가구의 높이를 다시 정의하게 했죠!! (사람을 중심으로 생각했구나~ 하고 넘어가죠!) 건축에 대한 그의 사랑은 수 많은 걸작을 남겼습니다. 사진 순서대로 독일 – 바이센호프 주택 아르헨티나 – 쿠르체트 주택 인도 – 주정부 관공서단지 벨기에 – 기에트 주택 이며 이는 모두 이 국가의 ‘유네스코 세계유산’으로 지정되어 있습니다!!! (대단..) 사진의 건물들을 포함해서 총 7개국에 (프랑스, 스위스, 일본 추가) 17개의 건물이 세계유산으로 지정되어 있죠…허허… < 마치며 > 근대 건축에서 빼놓을 수 없는 사람 중 한 명이었죠. 르코르뷔지에에 대해서, 극히 일부밖에 안 되지만 여러분께 알려드리고 싶었습니다. 아무래도 적게 다룬 감이 있다 싶어서 바로 다음 컨텐츠로 르코르뷔지에의 건축원칙에 대해서 나름대로 이해하기 쉽게 만들어 보려고 합니다~~^^ 읽어주셔서 감사드리며, 더욱 재밌는 컨텐츠로 찾아오겠습니다~~~
(no title)
윤태호 방역총괄반장, "오늘은 코로나19가 한국에서 첫 확진자가 발생한 1월 20일 이후 처음으로 완치된 확진자 수가 치료 중인 확진자 수를 넘어섰습니다. 아직 갈 길은 멀지만, 완치율 50%는 우리 사회 모두가 함께 축하할만한 작은 성과입니다. 방역 당국은 공격적인 검사와 역학조사를 통해 확진자와 접촉자를 찾아 격리하여 감염전파를 막고, 국민들께서는 사회적 거리두기에 적극적으로 동참하여 코로나19의 유행을 최대한 억제하고, 의료진들은 찾아낸 확진 환자들을 중증도에 따라 안정적으로 치료하였기에 가능하였습니다. 아직 코로나19와의 싸움은 한창 중이지만 이러한 성과에 대해 잠시나마 함께 노력해온 우리 사회 구성원 모두가 서로를 격려해 주었으면 합니다. 다시 한번 사회적 거리두기에 힘써주고 계신 국민들과 현장에서 노고를 아끼고 있지지 않는 의료진들과 관계자 여러분들께 깊은 감사의 말씀을 드립니다. 향후에도 건강하게 완치되는 확진자들이 많아지길 기대하며 우리는 코로나19의 위기를 분명히 극복할 수 있을 것입니다" 작은 성과가 아니라 대단한 성과입니다. 최고예요! 윤태호 반장님 말씀처럼 방역 당국, 의료진, 국민이 함께 이겨내고 있는. 늘, 그리고 오늘도 감사드립니다. 힘내자 대한민국!
예금과 적금, 무엇이 더 나을까?
※ 이자가 많은 예금 vs. 이자가 적은 적금 | 예금과 적금 | 예금은 목돈을 일정 기간 넣어두고 이자를 받는 상품을 말한다.  가령 1,000만 원을 한꺼번 에 넣어두고 1년 후에 찾으면 예금이다.  적금은 매월 일정한 금액을 저금해서 일정한 기간이 흐른 후에 목돈으로 찾는 상품을 말한다.  가령 매월 10만 원씩 저금한 후, 1년 뒤에 원금 120만 원과 이자를 받는 상품이 있다면 적금이다. 우리는 예금이나 적금을 이용할 때 ‘~%의 이자를 준다’는 말을 자주 듣는다.  여기서 ‘~%의 이자’는 정확히는 ‘연 ~%’의 의미다.  예를 들어 1,000만 원을 연 2%의 이자를 주는 예금에 가입했다면 1년 동안 1,000만 원을 넣어 둔 대가로 은행에서원금 1,000만 원의 2%에 해당하는 20만 원의 이자를 지급한다.  그렇다면 1년이 아닌 6개월만 넣어두면 이자는 어떻게 될까?  1년간 넣어뒀을 때의 절반인 10만 원의 이자를 받는다.  같은 조건으로 1개월만 맡기면 이자는 1년간 받는 이자 20만 원의 1/12인 16,666원을 받게 된다. 은행뿐 아니라 증권사나 보험사 등 금융회사들은 돈을 맡기면 1년을 맡기는 것을 기준으로 해서 이자율을 표시하되, 1년 이하일 경우에는 돈을 넣어둔 기간을 계산해서 그 기간 동안에 발생하는 이자만을 지급한다. 이런 원리를 이해했다면 예금과 적금의 이자율 차이도 쉽게 이해할 수 있다.  연 2%의 이자를 주는 적금에 매월 100만 원씩 불입한다면, 원금은 1년간 1,200만 원이 된다.  하지만 매월 불입하는 100만 원은 통장에 넣어둔 기간에 따라 이자액이 각각 달라진다.  첫 달에 넣어둔 100만 원은 1년간 통장에 있게 되니까 연 2%에 해당하는 2만 원을 받는다.  하지만 그 다음달에 들어가는 100만 원은 1년이 아닌 11개월만 있게 되니까 1년 기준으로 1개월 동안의 이자를 빼고 준다.  즉, 100만 원에 대한 1년 이자 2만 원에서 1달 이자인 1,643원(30일 기준)을 빼고 18,357원만 이자로 받는다.  이후에 넣은 돈들도 마찬가지 방법으로 1년을 못 채운 만큼의 이자를 기간별로 빼고 받는다. 이런 식으로 1년간 적금에 불입하면 원금 1,200만 원에 대해 받는 실제 이자의 합계는 13만 원이 되고,  이는 원금 대비 1.08% 정도여서 겉으로 표시된 이자율 2%의 절반 정도에 불과하다.  따라서 적금의 이자율이 2%라고 해서 실제로 내가 받는 이자가 원금의 2%라고 생각하면 오산이다. 1년간 목돈 1,000만 원을 예금에 넣어두고 적금도 매월 100만 원씩 붓고 싶다면, 아래의 은행 중 어디가 유리할지 따져보자. (이자소득세 15.4%는 무시한다.)   1. Olive은행 : 예금금리 2%, 적금금리 3%  2. Jin은행 : 예금금리 3%, 적금금리 2% 둘 중 어느 은행을 찾아가는 게 유리할까?  정답은 Jin은행이다. 언뜻 보면 Olive은행의 적금금리가 Jin은행보다 높은 데다 적금의 경우 원금이 1,200만 원(100만 원 × 12개월)이고, 예금은 1,000만 원이기 때문에 Olive은행이 조금 더 유리해 보인다.  하지만 앞서 설명한 대로 실제 받는 이자금액은 이자율이 같을 경우, 적금이 예금이 비해 절반 정도에 불과하기 때문에 예금금리를 더 주는 Jin은행이 돈을 불리는 데 더 큰 도움이 된다. A) Olive은행에 맡겼을 경우 이자 총액 : 39만 5,000원       예금이자 200,000원 + 적금이자 195,000원 = 395,000원 B) Jin은행에 맡겼을 경우 이자 총액 : 43만 원      예금이자 300,000원 + 적금이자 130,000원 = 430,000원
'우회로' 찾아 부동산 올인…한발 뒤쳐진 금융정책
금감원 P2P대출 소비자경보 발령 '부동산 대출 쏠림' 혁신금융 대표주자가 부동산 대출 창구로 악용 전세자금.마이너스대출 등도 우회로 '풍선효과' "금융정책 안일, 과거와 다른 정교한 정책 펴야" (사진=연합뉴스) 정부가 하루가 멀다하고 부동산 관련 규제책을 쏟아내고 있지만 저금리 기조와 시중의 풍부한 유동성이 맞물리며 부동산 시장이 다시금 불안조짐을 보이고 있다. 특히, 정부가 기존에 내놓은 강력한 금융규제에도 불구하고 각종 정책의 허점을 파고들어 우회로로 이용하는 경우가 많아 보다 정교한 정책설계가 필요하다는 지적이다. ◇ '혁신금융' P2P, 부동산 대출 창구로 금융감독원은 지난 6일, 금융당국이 혁신금융의 하나로 내세우고 있는 P2P대출에 대해 소비자경보 '주의'를 발령했다. 금감원은 "P2P대출이 부동산 대출을 중심으로 급성장하고 있어 연체율 상승 등 일부 부작용이 우려된다"며 소비자경보 발령 이유를 설명했다. 실제로 최근 1년간 P2P대출 가운데 부동산 대출 비중은 62%에 달해 사실상 부동산 대출이 P2P대출의 성장세를 이끌고 있는 상황이다. 이는 기존 금융권을 통한 주택담보대출의 경우 주택담보인정비율(LTV), 총부채상환비율(DTI) 등을 통해 강하게 규제하고 있지만 P2P대출의 경우 이런 규제를 받지 않아 서울.경기 등 규제지역에서 주택을 담보로 후순위 대출을 받는 사례가 증가하고 있기 때문이다. 정부와 관련 업계의 오랜 노력으로 국회에서 어렵게 관련법이 통과되는 등 혁신금융을 선도하라고 길을 터준 P2P대출이 엉뚱하게 부동산 시장 과열을 부추기고 있는 셈이다. ◇ 전세자금·마이너스대출 전용 '풍선효과' (사진=자료사진) 금융 상품이 부동산 매매 자금의 우회수단으로 이용되고 있는 것은 P2P대출 뿐만이 아니다. 대표적인 예가 무주택 서민들이 수혜자가 돼야 할 전세자금대출이다. 한국은행에 따르면 집값이 본격적으로 급등하기 시작한 지난 2017년말 기준 전세자금대출 잔액은 66조원 수준이었지만 1년 반만인 올해 4월말 100조원을 돌파했다. 한국감정원에 따르면 같은기간 전국 평균 전세가격은 11%, 부동산 가격이 급등한 서울은 1% 가량 상승하는데 그쳤다. 급증한 전세자금대출 잔액 가운데 상당액이 부동산 매매 자금으로 전용됐을 가능성이 높다는 것을 의미한다. 하지만 지난 2년여간 이같은 문제점에 대해 눈감고 있던 금융당국은 언론을 통해 문제제기가 이어지자 최근에야 9억 이상 주택 소유자에게 전세자금대출 공적보증을 제한하는 보완책을 내놨다. 마이너스대출도 마찬가지로 금감원에 따르면 지난 2017년 6월 41조원이었던 마이너스대출 잔액은 올해 6월에는 50.1조원으로 2년 새 9.1조원 증가했다. 이는 이전 2년간 증가분(4조원)을 2배 이상 웃도는 수치로 이 역시 부동산 매매 자금으로 전용됐기 때문이라는 것 외에 마땅히 증가 이유를 설명하기 힘들다. ◇ 금융규제 '답습', 한발 더 빨리 움직이는 시장 (사진=연합뉴스) 정부의 강력한 부동산 관련 금융규제 기조가 이어지자 각종 우회로를 통해 부동산 매매 자금을 마련하는 소위 '풍선효과'가 발생한 것에 대해 금융당국 역시 당혹스러워 하고 있다. 금융당국 한 관계자는 "저금리 기조에 시동 유동성이 풍부한 상황이라 자금이 부동산에 몰릴 수밖에 없는 구조"라면서도 "그렇다고 각종 우회로를 막기위해 모든 대출을 규제하는 식의 정책을 펴는 것은 또 다른 부작용을 만들 수 있다"고 말했다. 다만, P2P대출의 부동산 쏠림, 전세자금대출이나 마이너스대출의 전용 등이 충분히 예상가능한 부작용이었다는 점에서 정책설계에 아쉬움이 남을 수밖에 없다. 한 시중은행 관계자는 "부동산이 다른 어떤 투자보다 높은 수익률을 올린다는 기대감이 높아지며 소위말해 영혼까지 끌어모아 부동산에 올인하는 상황"이라며 "하지만 시장 참여자들에 비해 금융당국의 인식은 안일한 것 같다"고 평가했다. 동시에 참여정부 당시와 크게 달라진 대내외 경제환경에도 불구하고 과거와 똑같은 방식의 부동산 관련 금융규제책을 펴다 보니 시장이 한발 더 빠르게 움직일 수밖에 없다는 지적이다. 금융소비자원 조남희 원장은 "부동산 관련 금융규제가 과거의 정책을 답습하다보니 곳곳에서 문제가 발생하고 있다"면서 "과거와 다른 정교한 정책의 연구.검토.추진이 필요한 상황"이라고 밝혔다.
4월부터 중소기업 대출 시 연대보증 폐지
보증부대출의 비보증분에 대한 연대보증 폐지 전산시스템 구축으로 공공기관 연대보증 폐지 시행 http://www.cncnews.co.kr/mobile/article.html?no=3179 [CNC NEWS=권태흥 기자] A씨는 신제품 출시로 주문물량이 증가하자 금융기관에 경영자로서 회사채무에 연대보증 후 거액을 조달했다. 한동안 잘 나갔지만 새로운 경쟁사 제품 출시로 문을 닫을 지경이다. 회사의 연대보증인으로서 전재산을 금융기관에 변제하고도 여전히 갚을 빚이 남아 있다. B씨는 대학생으로 벤처기업 창업을 권유받았지만 부친이 부도 후 전재산으로 기업채무을 일부 상환 후 일정한 직업을 구하지 못한 상태다. 창업을 얘기하자 아버지는 “나처럼 살고 싶은 거냐”고 말씀해 그는 창업을 기피하고 있다. 이렇게 법인대표자가 기업채무 부담을 해소하지 못해 회생 또는 재기하지 못하는 것은 모두 연대보증 때문이다. 이런 사례를 방지하기 위해 4월 2일부터 중소기업이 공공기관으로부터 대출·보증을 받을 경우 연대보증이 폐지된다. 또 은행의 보증부 대출도 연대보증 폐지에 동참한다. 기존 대출·보증에 대해서도 책임경영심사를 거쳐 단계적으로 연대보증이 폐지된다. 금융위원회는 이 같은 내용의 ‘연대보증 폐지’를 시행한다고 지난 8일 밝혔다. 은행의 보증부 대출이란 신·기보 보증서를 바탕으로 은행에서 대출한 자금이다. 즉 보증비율 85%인 보증부대출의 경우 85%는 보증기관입 보증을 제공하고 15%는 은행이 자체 부담하는 것을 말한다. 그동안 중소·벤처기업인을 중심으로 창업 애로요인으로 연대보증 폐지 요구가 지속적으로 제기된 바 있다. 금융위원회는 연대보증제도가 두려움 없는 창업, 실패를 자산으로 재도전할 수 있는 창업 분위기 조성에 큰 장애요인이라고 지적핶다. 실제 벤처창업기업의 평균 실패 경험이 미국과 중국은 2.89회지만 한국은 1.3회에 불과해 한번 실패 후에는 회생 자체가 어려웠다. 이전에 기업경영과 관계 없는 가족, 동료 등에게 요구되던 제3자 연대보증은 완전히 폐지했으나 책임경영 확보 차원에서 필요한 법인대표자 1인에 대한 연대보증은 유지해왔다. 공공기관은 법인대표자 1인에 대한 연대보증도 단계적으로 폐지(작년 8월, 창업 7년 이내 기업으로 확대)해왔고, 이에 맞춰 민간 금융회사도 공공기관 보증서를 바탕으로 한 대출도 연대보증이 폐지된 상황이다. 하지만 △창업 7년 초과 기업의 비중이 62.2%로 큰데다 △연대보증을 면제받은 기업도 창업 7년이 경과되면 입보대상이 되는 등 연대보증 폐지 효과가 반감됐었다. 정부는 창업활성화, 새로운 일자리 창출 등 혁신성장을 위한 여건 조성을 위해 공공기관 대출·보증 시 법인대표자 1인에 대한 연대보증은 폐지를 추진한다. 공공기관(신보, 기보, 중진공, 지신보)은 4월 2일부터 중소기업의 업력과 관계없이 법인대표자에대한 연대보증을 폐지한다. 즉 △보증·대출의 ‘신규 및 증액 신청분’에 대해 업력과 관계업시 연대 보증 폐지 △연대보증이 적용되고 있는 ‘기대출·보증기업’은 단계적으로 연대보증 폐지 등이다. 기대출·보증기업은 5년간 단계적으로 책임경영심사를 실시하고 통과한 경우 연대보증을 폐지한다. 미통과 경우에는 입보 유지→재심사 기회 부여 한다. 은행의 보증부대출의 비보증분에 대해서 연대보증을 폐지한다. 연대보증 폐지에 따라 중소기업에 대한 자금 공급이 위축되지 않도록 4개 공공기관 자금공급 계획을 24.2조원(‘17)→25.2조원(’18)로 유지한다. 또 △책임경영심사 시 대출·보증 거절사유를 최소화 △창업기업 특성상 충족하기 어려운 지표는 적용 제외(?자기자본 잠식 여부, ?매출액 감소 여부, ?매출액대비 차입금 비중 과다 여부 등은 제외하여 심사) △일시 유동성 위기의 기업에 상환유예, 신규자금지원 등의 ‘중기지원 119’ 프로그램 우선지원 등이 이뤄진다. 다만 책임경영심사 및 사후관리를 강화해 A~D 등급에 따라 대출규모, 이용 가능한 상품 등을 차별 운영한다. 또 ‘투명경영이행 약정’을 체결하고 대출·보증자금의 용도 점검 관리 시스템을 마련한다. 이를 위해 3월 16일까지 보증기관-은행 간 보증부대출의 비보증분에 대한 연대보증 폐지 MOU를 체결하며, 4월 2일까지 전산시스템을 구축해 공공기관 연대보증 폐지를 시행할 예정이다.